Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng và nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam

2.2. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng và nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam:

Cho vay tiêu dùng nói chung đang chịu những tác động lớn của mặt bằng lãi suất cao cũng như các quy định quan trọng nhằm mở rộng cánh cửa vay vốn đối với các khách hàng cá nhân. Với áp lực lãi suất thỏa thuận vẫn trên ngưỡng 20%/năm, không khách hàng nào dám sử dụng vốn vay cho mục đích tiêu dùng dịp cuối năm. Theo các dự báo được đưa ra, nhiều khả năng, lãi suất sẽ khó giảm trong nửa đầu năm 2011, cho đến khi lạm phát được kiểm soát. So với giai đoạn giữa năm 2010, hiện các ngân hàng đã thông thoáng hơn trong việc triển khai tín dụng tiêu dùng cá nhân, với hạn mức vốn cấp cũng cao hơn và thời hạn trả nợ kéo dài lên đến 15 - 20 năm. Điều kiện được cấp tín dụng cũng nới lỏng.

Tuy nhiên, để có được nguồn vốn thấu chi từ ngân hàng này, khách hàng cá nhân phải trả mức lãi suất lên tới 20%/năm. Còn với doanh nghiệp là 18,8%/năm.

Theo giám đốc khối khách hàng cá nhân của một NHTM trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh, trong bối cảnh thị trường hiện nay, dù vẫn biết áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận cao khó có thể kích thích tăng trưởng dư nợ tín dụng, song ngân hàng không thể cắt giảm lãi suất, do chi phí huy động vốn đầu vào bị đội lên cao. Đáng chú ý là, ở các công ty cho thuê tài chính, hiện mức lãi suất cho vay đối với tín dụng cá nhân cao ngất ngưỡng, vượt xa mức 20%/năm. Đặc biệt, lãi suất cho vay thỏa thuận áp dụng tại các công ty cho thuê tài chính luôn được tính theo tổng dư nợ ban đầu, thay vì lãi suất được áp dụng theo dư nợ giảm dần. Vì vậy, lãi suất cho vay thỏa thuận vẫn là rào cản lớn đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn vay cho mục đích tiêu dùng dịp cuối năm. Đây cũng là nguyên nhân khiến tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng bị chững lại trong mùa cao điểm cuối năm.

Là những ngân hàng có nguồn vốn khả dụng dồi dào, NHTMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) và Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) cũng có kế hoạch tăng cường đẩy mạnh vốn hỗ trợ khách hàng dịp cuối năm. Tuy nhiên, dư nợ tín dụng tiêu dùng của hai ngân hàng này trong mấy tháng trở lại đây tăng trưởng chậm hơn so với kỳ vọng dịp cận Tết.  

Ông Bùi Tấn Tài, Phó tổng giám đốc, kiêm Giám đốc Khối khách hàng cá nhân của ACB cho biết, một trong những nguyên nhân khiến khách hàng cá nhân ngại sử dụng vốn vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng cuối năm là do áp lực lãi suất cho vay thỏa thuận. Theo ông Tài, hiện lãi suất cho vay thỏa thuận ACB áp dụng đối với khách hàng cá nhân dao động 18-19%/năm. Đây được xem là mức lãi suất cho vay đối với cá nhân tương đối cạnh tranh trên thị trường hiện nay, song tăng trưởng dư nợ cá nhân tại ACB vẫn chậm.

Thời cơ: 

- Nhu cầu tiêu dùng trong nền kinh tế đang gia tăng mạnh mẽ

Tốc  độ tăng trưởng kinh tế ở Việt Nam khá cao và GDP bình quân đầu người đang tăng lên, dân số Việt Nam hiện nay là 85,8 triệu người, với cơ cấu dân số trẻ: lực lượng lao động chiếm khoảng 2/3 dân số. Mặt khác, tuy có nhu cầu lớn về hàng tiêu dùng nhưng khách hàng không có đủ khả năng tài chính. Theo đánh giá của Techcombank, nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm gia dụng như TV, tủ lạnh, máy giặt, xe máy… là rất lớn do sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và tốc độ cải thiện mức sống. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể có khả năng tài chính để đáp ứng ngay các nhu cầu này.

Đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái 

Các lĩnh vực đang có tiềm năng phát triển: 

+ Ô tô: Với đà tăng trưởng kinh tế và  lộ trình giảm thuế khi gia nhập WTO thì chắc chắn nhu cầu mua ô tô sẽ tiếp tục tăng mạnh trong thời gian tới.

+ Nhà  đất: theo quy hoạch tổng thể định hướng phát triển  đô thị đến năm 2020 dân số đô thị sẽ  chiếm 45% dân số cả nước, dẫn đến nhu cầu nhà ở nhất là ở các thành phố  trung tâm sẽ tăng cao.

+ Lĩnh vực du học: cùng với sự nâng cao mức sống và  dân trí, nhu cầu nhập khẩu dịch vụ du học càng tăng cao, nhu cầu vay vốn để du học theo đó cũng sẽ tăng 

- Cơ chế  chính sách đang có những thay đổi có tác động tích cực đến việc phát triển cho vay tiêu dùng:

 Từ  giữa năm 2008, khi lạm phát tăng cao và lãi suất biến  động mạnh, các ngân hàng thương mại thắt chặt cho vay tiêu dùng. Sau nhiều khuyến nghị từ các chuyên gia, tổ chức trong và ngoài nước, ngày 23/1/2009, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước Nguyễn  Đồng Tiến đã ký ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN, hướng dẫn về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Văn bản trên chính thức tạo điều kiện để các ngân hàng thương mại nối lại và thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, một hoạt động đã bị siết chặt trong hơn nửa năm trước đó. 

- Cơ sở  vật chất kĩ thuật, trình độ chuyên môn của hệ  thống ngân hàng ngày càng được nâng cao và hoàn thiện hơn giúp cho ngân hàng có thể đánh giá khách hàng , kiểm soát các khoản vay tốt hơn.

Thách thức: 

- Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng còn chưa rộng khắp, chủ  yếu tập trung ở Hà Nội, TP HCM. Ở nhiều nước châu Âu và các thành phố lớn châu Á, bình quân từ 1.000 đến 1.500 dân có một chi nhánh NHTM là để phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ (tín dụng tiêu dùng).

- Mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng không nhỏ nhưng số lượng người tiêu dùng đáp ứng được các yêu cầu vay vốn còn ít. Nguyên nhân là do người tiêu dùng không có hộ khẩu hoặc không chứng minh được nguồn thu. Lãi suất cho vay tiêu dùng hiện ở mức khá là cao: phổ biến ở mức 16 - 21% và điều kiện cho vay ngặt nghèo. Một số công ty tài chính có “cửa" vay thông thoáng hơn thì lãi suất lên tới… trên 30%, và không phải khách hàng nào cũng đủ điều kiện tiếp cận vốn.

- Hệ thống quản lý thông tin cá nhân còn kém phát triển, và  còn bởi một phần tâm lý e ngại tiết lộ thông tin của người dân dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin cá nhân của khách hàng.

- Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện: một số quy định pháp luật và cơ chế quản lý trong nhiều lĩnh vực ví dụ như thủ tục cấp sổ đỏ, cấp đăng kí xe ô tô…còn khó khăn, phức tạp, gây tâm lý e ngại cho người tiêu dùng và khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định tài sản đảm bảo.

- Môi trường kinh tế chưa thực sự phát triển ổn định: giá cả hàng hóa, nhà đất, ô tô thay đổi biến động liên tục. Lãi suất cũng lên xuống thất thường, trong khi các khoản vay tiêu dùng chủ yếu là trung dài hạn.

- Môi trường VH-XH:

+ Tâm lý của người dân vẫn e ngại vay nợ ngân hàng, thường vay anh em họ hàng hoặc ngoài chợ  đen.

+ Thói quen dùng tiền mặt mà chưa quen thanh toán bằng thẻ, qua Internet. Ít doanh nghiệp trả lương qua tài khoản (trong khi đây là điều kiện bắt buộc với một số hình thức cho vay).

Каталог: files -> news
news -> Mẫu số 03/2013/tt-lltp cộng hoà XÃ HỘi chủ nghĩa việt nam
news -> Lao ®éng ®ang lµm viÖc t¹i thêi ®iÓm 1/7 hµng n¨m
news -> Lao động đang làm việc tại thời điểm 1/7 hàng năm phân theo loại hình và ngành kinh tế
news -> Chỉ số giá tiêu dùng, chỉ số giá vàng và đô la Mỹ tháng 02 năm 2007
news -> Nhập khẩu tháng 10 và 10 tháng năm 2005
news -> Coâng vieäc: nhaân vieân baùn haøNG
news -> Thoâng baùo tuyeån duïng maõ soá: 1208-903 Coâng vieäc: phuï vieäc nhaø
news -> Coâng vieäc: nhaân vieân thu ngaâN; nhaân vieân giöÕ xe
news -> Thoâng baùo tuyeån duïng maõ soá: 1210-1257 Coâng vieäc: phuï vieäc nhaø
news -> Thoâng baùo tuyeån duïng maõ soá: 1210-1161 Coâng vieäc: phuï vieäc nhaø

tải về 1.05 Mb.

Chia sẻ với bạn bè của bạn: