CẨm nang tín dụng credit Manual [Dùng cho vay hộ trồng rừng]

B. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG

Chính sách tín dụng đề cập trong Cẩm nang Tín dụng là những quy định chung nhất, mang tính nguyên tắc, khi NHCSXH thực hiện cho vay tới khách hàng theo Dự án.

1. 
   Khách hàng mục tiêu
   

2. 
   Nguyên tắc cho vay
   

• 
  Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay;
  
• 
  Hoàn trả nợ vay [gốc, lãi] đủ và đúng hạn theo Khế ước nhận nợ, sổ vay vốn.
  

3. 
   Địa bàn thực hiện trồng rừng Dự án
   

Danh sách xã và huyện thực hiện trồng rừng Dự án sẽ do Tổng giám đốc NHCSXH thông báo từng thời kỳ.

4. 
   Tổng nguồn vốn tín dụng thực hiện Dự án
   

4.1. Khoản tài trợ vay từ Ngân hàng Thế giới (WB) thông qua Hiệp định vay phụ ký giữa Bộ Tài chính và NHCSXH ngày 28/4/2005.

• 
  Tổng số khoảng 32,71 triệu USD (tương đương 22.600.000 SDR), được rút vốn đến ngày 27/2/2013, thực hiện dự án tại 4 tỉnh: Quảng Nam, Quảng Ngãi (trừ huyện Bình Sơn), Bình Định (trừ huyện Hoài Ân) và Thừa Thiên Huế
  
• 
  Tiền gốc NHCSXH hoàn trả cho Bộ Tài chính theo 25 kỳ bán niên bằng nhau (4% số gốc) vào các ngày 15/5 và 15/11 hàng năm, kỳ trả gốc đầu tiên ngày 15/11/2012 và kỳ cuối cùng ngày 15/11/2024.
  

• 
  Tổng số khoảng 11,85 triệu USD (tương đương 7.750.000 SDR) được rút vốn đến ngày 31/3/2015, thực hiện dự án tại 6 tỉnh: Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định, Thừa Thiên Huế, Thanh Hoá và Nghệ An.
  
• 
  Tiền gốc NHCSXH hoàn trả cho Bộ Tài chính vào các ngày 15/5 và 15/11 hàng năm, kỳ trả gốc đầu tiên ngày 15/11/2017 và kỳ cuối cùng ngày 15/11/2036.
  

5. 
   Tỷ lệ vốn tự có tham gia của người vay
   

• 
  Phần tham gia của người vay: tối thiểu 25% chi phí của phương án sử dụng vốn dưới các hình thức: bằng tiền, hiện vật hoặc nhân công;
  
• 
  NHCSXH cho vay: tối đa 75% chi phí của mỗi phương án sử dụng vốn.
  

6. 
   Mục đích sử dụng vốn vay
   

Về nguyên tắc: mục đích vay vốn phải là hợp pháp và phù hợp với thực tiễn trồng rừng Dự án.

Mục đích vay vốn phải phù hợp với mục tiêu của Dự án, cụ thể:

• 
  Trang trải các chi phí trồng mới kết hợp chăm sóc hoặc tiếp tục quá trình trồng, chăm sóc rừng trồng như: cây giống, phân bón, nhân công, công cụ lao động, vận chuyển (cây giống, phân bón);
  
• 
  Trang trải các chi phí khác liên quan phục vụ cho việc chăm sóc, bảo vệ và khai thác rừng trồng, như: thuốc trừ sâu bệnh, nhân công chăm sóc và bảo vệ, khai thác, vận chuyển sản phẩm sau thu hoạch.
  

7. 
   Mức cho vay
   

• 
  Nhu cầu vay vốn của người vay (tối đa 75% chi phí trồng rừng);
  
• 
  Mô hình trồng rừng;
  
• 
  Đối tượng vay vốn cụ thể;
  
• 
  Khả năng trả nợ của người vay;
  
• 
  Mức cho vay tối đa một ha để trồng mới đối với từng loại cây trồng sẽ do Tổng giám đốc NHCSXH thông báo từng thời kỳ.
  

- Đối với mô hình 01, 04 (Mô hình rừng trồng cây mọc nhanh và những loài cây lâm sản ngoài gỗ luân kỳ ngắn, sản lượng trung bình), mức trần cho vay là 20 triệu đồng/ ha;

- Đối với mô hình 02, 03, 04 (Mô hình rừng trồng cây gỗ lớn và những loài cây lâm sản ngoài gỗ (Luân kỳ dài, sản lượng cao), mức trần cho vay là 25 triệu đồng/ ha;

- Đối với mô hình chuyển đổi từ mô hình 01 thành rừng trồng lấy gỗ xẻ (Luân kỳ dài, sản lượng cao), cho vay bổ sung 10 triệu đồng/ ha.

- Các khoản cho vay đã ký và giải ngân trước đây vẫn thực hiện theo mức cho vay đã ghi trên Khế ước nhận nợ, sổ vay vốn

• 
  Diện tích tối đa của một hộ tham gia trồng rừng được vay vốn dự án sẽ do Tổng giám đốc thông báo từng thời kỳ. Diện tích tối đa hiện nay được quy định là 10 ha/hộ.
  

8. 
   Điều kiện để được vay vốn
   

• 
  Thuộc khách hàng mục tiêu (xem phần “Khách hàng mục tiêu”);
  
• 
  Có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự;
  
• 
  Cư trú hợp pháp tại xã thực hiện Dự án (là nơi người đó thường xuyên sinh sống. Trường hợp không xác định được nơi cư trú của người vay vốn theo quy định thì nơi cư trú là nơi người đó đang sinh sống được UBND xã xác nhận);
  
• 
  Đã được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trồng rừng (cấp mới lần đầu hoặc đã được đứng tên trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất trồng rừng sau khi nhận chuyển nhượng) đối với diện tích đất sẽ trồng hoặc chăm sóc rừng sản xuất bằng vốn vay;
  
• 
  Mục đích vay vốn phù hợp với quy định của dự án;
  
• 
  Có khả năng tài chính để chi trả khoản nợ trong thời gian cam kết. Không có nợ quá hạn trên 6 tháng hoặc nợ khó đòi tại NHCSXH nơi cho vay;
  
• 
  Có vốn tự có tham gia (xem phần “Tỷ lệ vốn tự có tham gia của người vay”);
  
• 
  Phương án vay vốn khả thi, có hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ. Việc trồng, chăm sóc rừng phù hợp với thiết kế trồng rừng của Dự án về địa điểm, mô hình, kỹ thuật,…;
  
• 
  Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Pháp luật và theo văn bản hướng dẫn hiện hành của NHCSXH.
  
• 
  Đối với trường hợp vay vốn để tiếp tục trồng, chăm sóc rừng đã được trồng trước đây hoặc rừng đã nhận chuyển nhượng thì diện tích rừng đã trồng trước đây đã được nghiệm thu bởi Ban quản lý dự án huyện.
  

- Thực hiện trả nợ (lãi, hoặc gốc + lãi) đúng kỳ hạn đã cam kết ghi trên Sổ vay vốn hoặc khế ước nhận nợ;

- Dư nợ cũ và số vốn xin vay tiếp không vượt quá mức cho vay tối đa theo quy định hiện hành của Tổng giám đốc NHCSXH đối với Dự án PTNLN.

Đối với trường hợp hộ đã trồng rừng sản xuất gỗ ván dăm hiện tại (luân kỳ thông thường 7 năm), kéo dài thêm thời gian chăm sóc nuôi dưỡng bảo vệ để chuyển thành rừng trồng lấy gỗ xẻ (luân kỳ dài 15 năm) được xem xét cho vay bổ sung với tổng thời hạn cho vay tối đa là 15 năm, việc xem xét cho vay khi người vay có thêm các điều kiện sau:

• 
  Đơn xin chuyển đổi mục đích kinh doanh rừng trồng (Mẫu số 25/FSDP);
  
• 
  Hồ sơ thiết kế kỹ thuật nuôi dưỡng rừng trồng đã được Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh thẩm định, phê duyệt.
  

1. 
   Thời hạn cho vay: Trong mọi trường hợp, thời hạn cho vay không được quá 15 năm. NHCSXH nơi cho vay quyết định thời hạn cho vay dựa trên tiêu chí sau:
   

• 
  Mục đích và đối tượng vay vốn, chu kỳ trồng rừng của từng mô hình;
  
• 
  Khả năng trả nợ của người vay;
  
• 
  Thời hạn được sử dụng đất lâm nghiệp còn lại;
  

• 
  Hạn trả nợ cuối cùng không quá ngày 30 tháng 9 năm 2024 đối với khoản vay bằng nguồn tài trợ theo Hiệp định 3953-VN (4 tỉnh thực hiện dự án Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định và Thừa Thiên Huế).
  
• 
  Hạn trả nợ cuối cùng không quá ngày 15 tháng 11 năm 2036 đối với khoản vay bằng nguồn tài trợ theo Hiệp định 5070-VN.
  

• 
  Phụ thuộc chu kỳ sinh trưởng của từng loại cây trồng;
  
• 
  Tối đa không quá 5 năm;
  
• 
  Trong thời gian ân hạn, người vay chưa phải trả nợ gốc nhưng phải trả lãi.
  
• 
  Các khoản cho vay đã ký và giải ngân trước đây vẫn thực hiện theo thời gian ân hạn đã ghi trên Khế ước nhận nợ, sổ vay vốn
  

• 
  NHCSXH nơi cho vay và người vay thoả thuận định kỳ hạn trả nợ gốc làm nhiều lần: có thể 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm/lần (sau khi đã hết thời gian ân hạn).
  

1. 
   Các loại cho vay
   

• 
  Khoản vay ngắn hạn là khoản vay với thời hạn đến 12 tháng;
  
• 
  Khoản vay trung hạn là khoản vay với thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng;
  
• 
  Khoản vay dài hạn là khoản vay với thời hạn trên 60 tháng.
  

11. 
    Lãi suất cho vay
    

• 
  Các quy định trong Hiệp định đã ký;
  
• 
  Không thấp hơn lãi suất cho vay hộ nghèo của NHCSXH, trường hợp Chính phủ có quyết định thay đổi mức lãi suất cho vay hộ nghèo thì lãi suất cho vay của NHCSXH đến các hộ trồng rừng sẽ thay đổi tương ứng;
  
• 
  Phải trang trải đủ chi phí hoạt động của NHCSXH khi thực hiện Dự án, trả lãi nguồn vốn vay lại từ Bộ Tài chính và dự phòng rủi ro tín dụng;
  

• 
  Trên cơ sở quy định lãi suất như trên, Tổng giám đốc NHCSXH sẽ thông báo lãi suất cho vay từng thời kỳ.
  

• 
  Mức lãi suất cho vay hiện tại là 0,65%/tháng;
  
• 
  Các khoản cho vay đã ký và giải ngân trước đây vẫn thực hiện theo lãi suất đã ghi trên Khế ước nhận nợ, sổ vay vốn
  
• 
  Lãi suất nợ quá hạn: bằng 150% của lãi suất cho vay trong hạn.
  

• 
  Lãi tiền vay được trả theo định kỳ tháng.
  

1. 
   Phương thức cho vay
   

• 
  NHCSXH cho vay trực tiếp đến người vay;
  
• 
  NHCSXH cho vay trực tiếp đến người vay nhưng có ủy thác 1 số công việc cho bốn tổ chức chính trị - xã hội và người vay tham gia Tổ TK&VV. Bốn Tổ chức chính trị - xã hội là: Hội Phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu Chiến binh Việt Nam và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh;
  

13. 
    Kế hoạch giải ngân
    

• 
  Số tiền cho vay sẽ được giải ngân trong 2 năm đầu của quá trình trồng rừng với tỷ lệ các năm như sau:
  

- Lần thứ hai: số tiền duyệt cho vay còn lại.

13.2. Trường hợp vay vốn để tiếp tục trồng và chăm sóc rừng trồng (chỉ xem xét trong vòng 2 năm đầu của quá trình trồng rừng):

• 
  Số tiền cho vay được giải ngân làm một hoặc hai lần trên cơ sở: số năm còn lại của quá trình trồng rừng [ví dụ: năm đầu trồng rừng (2007) chưa có nhu cầu vay hoặc chưa vay, vào năm trồng rừng thứ hai (2008) người trồng rừng mới đề nghị vay để thực hiện tiếp quá trình trồng và chăm sóc: trường hợp này chỉ giải ngân 1 lần, số tiền cho vay được giải ngân tương ứng với số tiền giải ngân quy định tại tiết 13.1 điểm 13 mục này và tổng số tiền phê duyệt cho vay tối đa bằng 50% mức cho vay tối đa theo quy định đối với 1 ha, theo quy định tại điểm 7 mục này.
  

- Giải ngân lần 01: 50% số vốn vay khi hoàn thành hồ sơ

14. 
    Điều kiện giải ngân
    

• 
  NHCSXH nơi cho vay và người vay đã ký khế ước nhận nợ, sổ vay vốn;
  
• 
  Đã hoàn thành các thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định;
  
• 
  Rừng trồng đã được nghiệm thu bởi Ban quản lý dự án huyện trước khi giải ngân lần thứ hai (đối với cho vay để trồng mới) hoặc đã được nghiệm thu việc tỉa thưa rừng trồng bởi Ban quản lý dự án huyện (đối với cho vay bổ sung với mô hình chuyển đổi) hoặc lần giải ngân đầu tiên (đối với cho vay rừng đã trồng);
  
• 
  Tại thời điểm giải ngân không có nợ quá hạn trên 6 tháng hoặc nợ khó đòi tại NHCSXH nơi cho vay;
  
• 
  Giải ngân lần thứ 2 (đối với cho vay để trồng mới), người vay phải xuất trình cho NHCSXH nơi cho vay giấy tờ chứng minh đã mua cây giống của các đơn vị cung cấp cây giống hợp pháp được dự án chấp nhận, ngân hàng nơi cho vay phô tô 01 liên để lưu vào hồ sơ cho vay.
  

• 
  Không tiếp tục giải ngân cho đến khi người vay đáp ứng được các yêu cầu giải ngân;
  
• 
  Trường hợp người vay sử dụng vốn vay sai mục đích NHCSXH ngừng cho vay và thu hồi nợ cho vay trước hạn hoặc chuyển dư nợ của người vay sang nợ quá hạn.
  

1. 
   Thông báo chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn
   

• 
  Trong giai đoạn rút vốn từ Ngân hàng thế giới để triển khai Dự án, hàng năm, căn cứ kế hoạch trồng rừng được Ban Quản lý các Dự án Lâm nghiệp (Bộ Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn) phê duyệt, Tổng giám đốc giao chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng dư nợ làm cơ sở để các chi nhánh NHCSXH triển khai thực hiện.
  
• 
  Trong quá trình thực hiện, tùy thuộc tiến độ thực hiện trên thực tế và nhu cầu vay vốn của khách hàng, chi nhánh NHCSXH nơi cho vay có thể lập kế hoạch bổ sung, điều chỉnh trình Tổng giám đốc phê duyệt.
  
• 
  NHCSXH nơi cho vay được sử dụng nguồn vốn thu hồi nợ để tiếp tục cho vay các hộ trồng rừng theo quy định của Dự án trong phạm vi kế hoạch dư nợ được giao. Việc giải ngân bằng nguồn vốn quay vòng, NHCSXH nơi cho vay không phải sao kê sau giải ngân gửi ngân hàng cấp trên như trường hợp cho vay tăng trưởng vốn mới.
  
• 
  Khi đến thời kỳ trả nợ gốc vốn vay cho Bộ Tài chính, hàng năm, căn cứ lịch trả nợ gốc vốn vay Bộ Tài chính và tổng hợp sao kê kế hoạch nợ gốc đến hạn trả trong năm kế hoạch của các chi nhánh NHCSXH tỉnh thực hiện dự án, Ban quản lý Dự án lập kế hoạch giảm chỉ tiêu dư nợ từng chi nhánh trình Tổng giám đốc. Căn cứ chỉ tiêu giảm dư nợ được Tổng giám đốc giao và sao kê nợ đến hạn trong năm kế hoạch của các huyện thực hiện dự án, NHCSXH tỉnh thông báo chỉ tiêu giảm dư nợ cho từng huyện để có kế hoạch thực hiện thu hồi và giảm dư nợ cho vay tương ứng.
  

16. 
    Chu trình luân chuyển vốn Dự án
    

• 
  (1) Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng dư nợ được Tổng giám đốc giao và nhu cầu vay vốn trồng rừng sản xuất của khách hàng trên địa bàn, NHCSXH nơi cho vay cân đối nguồn vốn tại đơn vị để giải ngân cho vay bằng nguồn vốn mới của Dự án, trường hợp không đủ vốn để giải ngân, đơn vị lập điện báo đề nghị ngân hàng cấp trên chuyển vốn để kịp thời giải ngân.
  
• 
  (2) Chậm nhất 15 ngày kể từ ngày giải ngân vốn vay cho khách hàng (giải ngân bằng nguồn vốn mới của Dự án), NHCSXH nơi cho vay lập sao kê giải ngân gửi chi nhánh NHCSXH tỉnh. Trong vòng 5 ngày kể từ ngày nhận được sao kê giải ngân của NHCSXH nơi cho vay, chi nhánh NHCSXH tỉnh tổng hợp sao kê trong toàn tỉnh gửi Ban Quản lý Dự án.
  
• 
  (3) Căn cứ tổng hợp sao kê giải ngân từ các tỉnh, Ban quản lý Dự án làm thủ tục rút vốn từ tài khoản đặc biệt chuyển tới Sở giao dịch số tiền đã giải ngân, đồng thời gửi Bảng Tổng hợp sao kê các khoản đã giải ngân đến WB và Bộ Tài chính để làm thủ tục rút vốn từ WB bổ sung vào tài khoản đặc biệt của NHCSXH.
  
• 
  (4) Thu hồi nợ gốc cho vay khi đến hạn;
  
• 
  (5) NHCSXH nơi cho vay cân đối nguồn để tiếp tục cho vay quay vòng trong phạm vi chỉ tiêu kế hoạch dư nợ được giao.
  
• 
  (6) Khi được giao giảm chỉ tiêu kế hoạch dư nợ để thu hồi vốn trả Bộ Tài chính, NHCSXH nơi cho vay thu hồi nợ để thực hiện giảm dư nợ theo chỉ tiêu dư nợ được giao. Khi thu hồi nợ giảm chỉ tiêu kế hoạch, NHCSXH nơi cho vay được sử dụng vốn thu nợ để cân đối vốn hoạt động tại đơn vị, nếu vượt định mức Quỹ an toàn chi trả được giao thì điều chuyển vốn về NHCSXH cấp trên theo quy đinh.
  
• 
  (7) Hội sở chính NHCSXH cân đối nguồn vốn hoạt động để hoàn trả nợ vay Ngân hàng Thế giới cho Bộ Tài chính theo quy định trong Thỏa thuận vay vốn phụ.
  

Ngân hàng Thế giới

Phòng Giao dịch NHCSXH huyện

Khách hàng vay vốn

(6)

(1)

(2)

16. 
    Địa điểm giải ngân, thu nợ, thu lãi
    

Việc tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi được thực hiện như cho vay đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác theo nguyên tắc:

- Đối với hộ vay trực tiếp: việc giải ngân, thu nợ, thu lãi tại Ngân hàng nơi cho vay hoặc tại Điểm giao dịch theo Thông báo của NHCSXH nơi cho vay;

- Đối với hộ gia đình vay vốn thông qua Tổ TK&VV thực hiện giải ngân, thu nợ, thu lãi tại Điểm giao dịch.

- Trường hợp người vay không trực tiếp nhận tiền vay, được uỷ quyền cho thành viên trong hộ lĩnh tiền vay. Việc ủy quyền thực hiện theo quy định của pháp luật (khi ủy quyền phải có xác nhận của UBND xã trên mẫu số 19/TD).

Каталог: ttgqcv -> 05-Vanbanlienqua
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘi số: 2667
05-Vanbanlienqua -> Ngn hµng ChÝnh s¸ch x· héi Sè: 1030 /nhcs-td
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘi số: 1034 /nhcs-td
05-Vanbanlienqua -> Sè: 1124/nhcs-tccb
05-Vanbanlienqua -> Ngn hµng chÝnh s¸ch x· héi
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘi sè: 1680
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘi số: 1727
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘI
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘI
05-Vanbanlienqua -> NGÂn hàng chính sách xã HỘI

tải về 1.69 Mb.

Chia sẻ với bạn bè của bạn: