ĐẨy mạnh hoạT ĐỘng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch ngân hàng thưƠng mại cổ phầN
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam
tải về 318.25 Kb.
|
- Điều hướng trang này:
- 2.3.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank
- 2.3.1.1. Cho vay mua ô tô.
- 2.3.1.2. Cho vay bất động sản
- 2.3.1.3. Cho vay “Du học nước ngoài”
- 2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank.
2.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt NamDo những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, nhiều NHTM Việt Nam hiện nay đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng. Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như cho vay mua nhà mới, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác. Các ngân hàng đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng gồm có các ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank, ngân hàng công thương, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng đầu tư Việt Nam. Bên cạnh đó, các ngân hàng cổ phần cũng tham gia rất tích cực vào thị trường mới mẻ này như ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, ngân hàng Á Châu (ACB), ngân hàng cổ phần quân đội, … Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình" với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình. Thời hạn vay tối đa: 60 tháng, mức cho vay tối đa 80% chi phí, lãi suất thả nổi. Kèm theo đó là các dịch vụ cho vay khác như vay mua phương tiện đi lại, cho vay hỗ trợ du học,.. Sau một thời gian thực hiện, NHNo và PTNT đã thu hút được một số lượng lớn khách hàng tới vay tiêu dùng. ACB phục vụ các đối tượng có nhu cầu du lịch, mua sắm đồ dùng, học tập, chữa bệnh, mua xe, cưới hỏi, mua và sửa nhà. Khách hàng muốn vay vốn phải có thu nhập ổn định và có tài sản thế chấp. Thời hạn tối đa lên tới 84 tháng, lãi suất tính trên dư nợ giảm dần. Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank với các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng như cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, cho vay cá nhân. Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – BIDV cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình. Thời hạn linh hoạt lên đến 60 tháng, mức cho vay hấp dẫn có thể lên tới 500 triệu đồng. Kèm theo đó là các dịch vụ cho vay tiêu dùng khác như vay mua nhà, vay mua ô tô. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam cũng đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng và đã thu hút được một số lượng lớn khách hàng. Ngân hàng chủ yếu cho vay mua ô tô, mua nhà và cho vay du học. Lãi suất và thời hạn rất linh hoạt tùy theo mục đích vay. Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng mở rộng, thu hút sự quan tâm của ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình. Trong tương lai, hoạt động này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển hơn nữa, không chỉ có các ngân hàng tham gia mà sẽ còn có các tổ chức tài chính và tín dụng khác vào cuộc. 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank.2.3.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - TechcombankPhòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của TCB được thành lập từ 15/4/2001 theo Quyết định số 682/TCB của Hội đồng Quản trị. Là một phòng kinh doanh tại Sở giao dịch với đối tượng khách hàng của Phòng DVNH bán lẻ là các thể nhân. Theo quyết định thành lập, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ có chức năng phát triển hoạt động cho vay, trong đó có cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân, chịu trách nhiệm chính trong công tác nghiên cứu thị trường và phát triển các sản phẩm mới về dịch vụ bán lẻ trong toàn hệ thống TCB. Hoạt động cho vay tiêu dùng hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn với doanh số cho vay ngày càng lớn. Nắm bắt nhu cầu của khách hàng và cũng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, bên cạnh các khoản vay tiêu dùng thông thường, ngân hàng đã triển khai các chương trình mới như cho vay mua ô tô, cho vay bất động sản và cho vay du học đây có thể coi là những chương trình lớn, chiếm đa số các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 2.3.1.1. Cho vay mua ô tô.Ngày 04/12/2001, Tổng giám đốc TCB đã ra Quyết định số 022123/TCB-QĐ ban hàng thể lệ chương trình tài trợ mua ô tô cho các cá nhân (và cả các pháp nhân) có nhu cầu vay vốn mua ô tô để thực hiện việc mua ô tô theo hình thức vay trả góp, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, tạo điều kiện hỗ trợ cho các cá nhân nâng cao chất lượng cuộc sống. a. Đối tượng khách hàng - Các cá nhân là nước công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. - Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời gian còn lưu trú phù hợp với thời hạn vay vốn, đáp ứng đủ các điều kiện trong quy chế cho vay của ngân hàng và các quy định của pháp luật. b. Điều kiện vay vốn - Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh: + Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam. + Có đầy đủ năng lực tài chính và nguồn trả nợ rõ ràng để thực hiện các nghĩa vụ với Techcombank - Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với mục đích kinh doanh: + Có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn. + Có thời gian hoạt động kinh doanh kể từ thời điểm đăng ký liên tục từ 12 tháng trở lên hoặc có xác nhận của chính quyền địa phương về thời gian kinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng. - Có tài sản bảo đảm:Quý khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau + Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn. + Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua. + Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. c. Lãi suất vay - Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ - Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế d.Hạn mức cho vay và thời hạn vay
2.3.1.2. Cho vay bất động sảnNgày 18/07/2001 Tổng giám đốc TCB đã ra Quyết định số 01065 TCB/QĐ-TGĐ quyết định ban hàng thể lệ cho vay bất động sản. Lợi ích của khách hàng khi tham gia dịch vụ: - Khách hàng được hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ. - Thủ tục vay đơn giản,nhanh chóng. - Khách hàng được phục vụ bởi đội ngũ nhân viên chuyên đầy kinh nghiệm và nhiệt tình - Khách hàng được tham dự các chương trình khuyến mãi lớn của Techcombank a. Điều kiện vay: -Công dân Việt nam cư trú tại Việt nam; người nước ngoài cư trú tại Việt Nam - Khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi ( tại thời điểm tất toán khoản vay khách hàng không quá 65 tuổi) - Có mức thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân Hàng - Có vốn tự có tối thiểu chiếm 30% tổng nhu cầu vay vốn - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay: Quý khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau: + Tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng ( nhà/đất và tài sản gắn liền với đất …….) + Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định mua. Nếu tài sản đảm bảo đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank + Quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng góp vốn/Hợp đồng mua bán + Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3. b. Thời hạn vay và hạn mức
c. Lãi suất cho vay: theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. d. Phương thức trả nợ: Linh hoạt,Lãi trả hàng tháng và gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý
- Chứng minh tài chính - Cho vay để chi trả chi phí phát sinh trong quá trình học tập a. Đối tượng khách hàng Là các cá nhân, nước công dân cư trú tại Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. b. Điều kiện vay vốn - Khách hàng là công dân Việt Nam - Có giấy trúng tuyển của các đơn vị đào tạo có yếu tố nước ngoài tại Việt Namhoặc các Đơn vị nước ngoài. - Có vốn tự có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn đối với trường hợp vay vốn phục vụ mục đích chi trả tiền học phí, sinh hoạt phí. - Có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn đối với trường hợp vay vốn phục vụ mục đích chứng minh tài chính. - Có nguồn thu nhập ổn định để thanh toán nợ vay cho Ngân Hàng. - Không có nợ xấu tại Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm vay vốn. - Có tài sản đảm bảo cho khoản vay ( tài sản cầm cố, thế chấp, giấy tờ có giá .. hoặc bên thứ ba bảo lãnh) c. Loại tiền cho vay và hạn mức vay - TCB cho khách hàng vay vốn bằng VNĐ và một số ngoại tệ khác như EUR, USD… - Trường hợp khách hàng vay vốn bằng ngoại tệ thì phải thực hiện việc chuyển tiền trực tiếp ra nước ngoài của TCB. d. Hạn mức và thời hạn vay - Hạn mức vay tối đa: Tối đa lên đến 85% tổng chi phí của khóa học, bao gồm tiền vé máy bay, tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm…và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học; hoặc tối đa lên đến 95% nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng. - Thời hạn vay: tối thiểu 03 tháng và tối đa 120 tháng. e. Lãi suất vay : Theo quy định của Techcombank trong từng thời kỳ. Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo thỏa thuận của Techcombank và khách hàng nhưng không được trả gốc cuối kỳ. 2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank.Từ năm 2008 tới nay, dư nợ tín dụng cho vay cá nhân của Sở giao dịch Techcombank như sau: Bảng 2: Dư nợ tín dụng cá nhân tại Techcombank Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Năm 2008 - 2011 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân năm 2008 – 2011 
Nhìn vào bảng trên, ta nhận thấy dự nợ tín dụng cho vay cá nhân của phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ liên tục tăng qua các năm từ năm 2008 tới nay. Tổng dư nợ cuối năm 2008 là 115.05 tỷ đồng, tăng 124,83% so với cuối năm 2007. Với sự nỗ lực của các cán bộ ngân hàng, năm 2009 tổng dư nợ cá nhân đạt 198.57 tỷ đồng, hoàn thành 101% chỉ tiêu được đề ra cho năm 2009. Tính đến cuối năm 2010, dư nợ khối khách hàng cá nhân tăng 63,3% so với năm 2009, trong đó phần lớn tăng trưởng từ các sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng các khoản vay bán lẻ. Năm 2011 dư nợ khối khách hàng cá nhân tăng 53,6% so với năm 2010. Trong số các hoạt động cho vay của phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng đóng một phần quan trọng vào sự thành công trong hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng. Tình hình cho vay tiêu dùng được thể hiện qua bảng sau:
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2008- 2011 Từ năm 2008 tới nay, do nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên nên dư nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, tốc độ tăng trưởng ổn định. Đặc biệt công tác thu hồi nợ đạt kết quả cao, tỷ lệ này đều bị khống chế ở mức an toàn. Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng như vay để mua ô tô, vay để xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh, học tập… bảng sau cho ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng như sau:
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2008- 2011 Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ cho vay bất động và mua ô tô là lớn nhất, đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu được ở nhà mới và mua ô tô lại càng tăng, đặc biệt là tại các độ thị lớn. Chính vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng để vay mua ô tô và mua nhà ngày càng đông. Còn lại các nhu cầu vay tiêu dùng khác cũng tăng đáng kể. Trong thời gian tới, ngân hàng cần có các biện pháp để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng khác và cho vay du học. Cùng với sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam trong thời gian qua, lãi thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng và chiếm phần lớn trong doanh thu từ hoạt động cho vay cá nhân của phòng bán lẻ.
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm 2008- 2011 Trong hai năm 2008 và 2008, tỷ trọng của thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng đều chiếm trên 80% so với tổng thu lãi của hoạt động tín dụng cá nhân. Tới năm 2010 và năm 2011, tỷ trọng này có giảm do tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong hai năm này cũng giảm xuống so với tổng dư nợ cho vay cá nhân. Tuy nhiên ta nhận thấy, số tiền lãi năm 2011 đã tăng nhiều lần so với năm 2008, điều này một phần do lãi suất cho vay biến động lớn trong nhiều năm qua, một phần khác cho thấy sự hoạt động có hiệu quả của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng nếu so với tình hình cho vay chung của ngân hàng (bao gồm cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) thì có thể chỉ chiếm một phần rất nhỏ nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt đời sống của người dân ngày càng được nâng cao.
Каталог: books -> luan-van-de-tai -> luan-van-de-tai-cd-dh luan-van-de-tai-cd-dh -> Thế kỷ 21, cùng với sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật, của công nghệ thông tin. Sự phát triển kinh tế tác động đến tất cả mọi mặt đời sống kinh tế xã hội luan-van-de-tai-cd-dh -> VIỆN ĐẠi học mở HÀ NỘi khoa công nghệ thông tin đỒ Án tốt nghiệP ĐẠi họC luan-van-de-tai-cd-dh -> Phần một : Tình hình thu hút vốn đầu tư trên thị trường vốn việt nam hiện nay luan-van-de-tai-cd-dh -> TRƯỜng đẠi học cần thơ khoa công nghệ BỘ MÔN ĐIỆn tử viễn thôNG luan-van-de-tai-cd-dh -> Em xin chân thành cảm ơn! Vị Xuyên, ngày 19 tháng 5 năm 2012 sinh viêN luan-van-de-tai-cd-dh -> PHẦn I mở ĐẦu tầm quan trọng và SỰ ra đỜi của giấY luan-van-de-tai-cd-dh -> Đề tài: Tìm hiểu về vấn đề sử dụng hợp đồng mẫu trong đàm phán ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương và thực tiễn ở Việt Nam luan-van-de-tai-cd-dh -> Đề tài phân tích thực trạng kinh doanh xuất khẩu cà phê nhân của các doanh nghiệP luan-van-de-tai-cd-dh -> Giao tiếp máy tính và thu nhận dữ liệU ĐỀ TÀI: TÌm hiểu công nghệ 4g lte tải về 318.25 Kb. Chia sẻ với bạn bè của bạn:
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||