Đầu tư công nghệ và con người để tạo thuận lợi và an toàn trong thanh toán

Để việc phát triển dịch vụ được tiến hành được nhanh hơn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng bên cạnh các tiềm năng sẵn có, ngân hàng cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, vật chất và trình độ cán bộ.Coi đầu tư cho lĩnh vực là đầu tư dàI hạn với mục đích đem lại hiệu quả lâu dàI, đặc biệt là hiệu quả kinh tế xã hội.Thêm vào đó một ngân hàng có công nghệ hiện đại không chỉ đem lại hiệu quả và thuận lợi trong hoạt động mà còn là sự chính xác.Chính đIều này giúp ngân hàng tránh được các lỗi rủi ro do lỗi hệ thống tạo ra.Đồng thời với một hệ thống bảo mật an toàn và hiệu quả sẽ đảm bảo cho những dữ liệu quan trọng của ngân hàng không bị đánh cắp, rò rỉ ra bên ngoài.

Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ hiện đại cũng như một hệ thống an ninh mạng hiệu quả đòi hỏi một khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định và thẩm định kỹ càng các dự án đầu tư sao cho đạt được hiệu quả cao nhất, phù hợp với hệ thống nội bộ của ngân hàng và có thể tích hợp với toàn bộ hệ thống khi liên kết lại với nhau.

Việc đầu tư xây dựng một hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bộ bao gồm việc trang bị các thiết bị đọc thẻ đIện tử EDC tiên tiến, thiết bị POS, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tụe động ATM phảI đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, không những chống được thẻ giả mà còn giúp thực hiện quá trình cấp phép tự động , đặc biệt phảI phù hợp với loại thẻ thanh toán hiện đang được sử dụng phổ biến là thẻ từ cũng như thẻ phát triển trong tương lai là thẻ chip.

Thực hiện hợp tác chặt chẽ với các đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu như FPT, Tổng công ty bưu chính Viễn thông và các nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hoàn thiện hệ thống thông tin và xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back up dữ liệu để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt các trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro trong thanh toán và phát hành thẻ.

Nhanh chóng chuyển đổi công nghệ làm thẻ: chuyển sang thẻ chip vì thẻ có băng từ hiện nay quá dễ dàng bị làm giả mà thẻ này chủ yếu được sử dụng ở VIệt Nam cũng như trên thế giới.Với sự phát triển của công nghệ cũng như sự tinh vi của tội phạm ăn cắp thẻ chuyên nghiệp thì việc chế tạo ra một chiếc thẻ với băng từ giả là chuyện không còn quá khó khăn. Do vậy, người ta đã nghiên cứu và đưa ra một loại thẻ có độ bảo mật cao và tránh sao chép dữ liệu đó là loại thẻ chip.

Với việc sử dụng công nghệ bảo mật hiện đại nhất hiện nay cùng với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip còn có khả năng lưu trữ thông tin được nhiều hơn về chủ thẻ và có thể cập nhật được các thông tin mới hoặc các thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ. Các thông tin về hạn mức tín dụng của chủ thẻ cũng như tình trạng của thẻ được cập nhật và lưu trữ trong chip đảm bảo cho việc thanh toán ngay cả trong trường hợp đường truyền bị lỗi, không liên lạc được với ngân hàng phát hành , hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng của tổ chức thẻ quốc tế.

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực trong lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp tring lĩnh vực thẻ.Có được nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển một nghành kinh doanh thẻ với sự đa dạng và rộng lớn của đối tượng sử dụng thẻ mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ là hoàn toàn có thể.

Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng các cán bộ tác nghiệp thẻ, đảm bảo đúng chuyên nghành đã được đào tạo.

Mở các lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán bộ thẻ, có các khoá đào tạo về chuyên môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tàI liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, chính sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa và quản lý rủi ro.NgoàI ra còn tổ chức các buổi tập huấn về văn minh ngân hàng cũng như phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên hiểu biết, có tháI độ làm việc hiện đại và nhiệt tình, niềm nở chu đáo với khách hàng.

Tăng cường đào tạo cán bộ Marketing thẻ sao cho có tính chuyên nghiệp.Nghiên cứu và phát triển thị trường, đảm bảo truyền tảI đầy đủ thông tin đầy đủ, chính xác các thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ khi tư vấn cho khách hàng

Có chế độ về lương, thưởng hợp lý đối với các cán bộ, đặc biệt là các cán bộ làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào các ngày nghỉ.

Hiện nay, thị trường thẻ đang ngày càng cạnh tranh một cách mạnh mẽ và việc đưa thêm tiện ích, dịch vụ khác gắn liền với thẻ thanh toán là điều cần thiết.Ngoài tiện ích thanh toán dịch vụ qua các máy EDC tại DVNT,khách hàng còn có thể chuyển khoản trong cùng hệ thống,thanh toán tiền đIện thoại, tiền nước, tiền điện, thanh toán bảo hiểm. Các dịch vụ này hiện nay đã quá quen với khách hàng sử dụng thẻ. Chính vì vậy cần tạo ra một bước đột phá trong công nghệ thẻ đó là :

+ Khi khách hàng chi tiêu tại ĐVCNT thì khách hàng tích luỹ được đIểm thưởng, từ những điểm thưởng đó khách hàng có thể đổi lấy quà của ngân hàng hoặc đổi lấy các dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng mang lại.

+ Phát triển dịch vụ truy vấn tài khoản từ xa. Qua Internet, khách hàng có thể chuyển khoản, chuyển tiền qua mạng hoặc thanh toán hoá đơn hàng hoá qua tin nhắn di động.

+ Phát triển các tính năng mới cho thẻ như thẻ thấu chi tài khoản và kết nối với tài khoản ngoại tệ

+ Liên minh, liên kết với các ngân hàng khác để khách hàng khi sử dụng thẻ của một ngân hàng nhưng vẫn có thể sử dụng các dịch vụ, tiện ích của các ngân hàng khác mà không cần phải phát hành thẻ tại ngân hàng đó

Nhà nước nên chăng có chủ trương chính sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Người dân đôi khi chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại. Đối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước và các doanh nghiệp, nếu việc thanh toán lương được thực hiện qua tài khoản tại ngân hàng thì tiết kiệm rất nhiều chi phí cho nền kinh tế về mặt in ấn tiền mặt. giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp.

Nhà nước cần phối hợp đồng bộ sự tham gia của các ban ngành, cơ quan trong việc thanh toán bằng phương tiện không dùng tiền mặt, đặc biệt là các cơ quan điện nước, bưu điện vì đó là những ngành liên quan mật thiết đến đời sống nhân dân. Nhà nước nên chăng khuyến khích các ngành này lắp thiết bị chấp nhận thanh toán bằng thẻ cho khách hàng.

Ngoài ra, cải cách tiền lương, tăng thu nhập cho người lao động thì cơ hội mở rộng thị trường thẻ ở Việt nam mới thiết thực.

Một vấn đề khác nữa là nâng cao trình độ dân trí, giúp người dân hiểu biết về phương tiện thanh toán hiện đại, tạo ý thức bảo vệ các máy ATM cũng là một vấn đề góp phần mở rộng sử dụng thẻ thanh toán ở Việt nam trong tương lai.

5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng nhà nước nên chăng thành lập trung tâm thanh toán thẻ liên ngân hàng. Trung tâm này là đầu mối xử lý các giao dịch cấp phép, kiểm soát và thực hiện việc chuyển lệnh thanh toán thẻ giữa các NHTM Việt nam với nhau, đảm bảo tất cả các loại thẻ do hệ thống ngân hàng khác nhau có thể được thanh toán ở bất kỳ máy thành viên cơ sở chấp nhận thẻ nào trong phạm vi cả nước, không cần thông qua tổ chức thẻ quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, khi các ngân hàng đang quản lý phát hành thẻ theo mạng riêng thì việc thành lập trung tâm này sẽ mang lại nhiều lợi ích như:

• 
  Tạo ra được quy chế thống nhất giữa những thành viên về đồng tiền thanh toán, mức phí, tỉ giá, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt nam.
  
• 
  Giúp các ngân hàng thực hiện việc phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên.
  
• 
  Giảm khối lượng giao dịch nội bộ không cần thiết, tăng nhanh tốc độ thanh toán thẻ, mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ.
  
• 
  Giúp các ngân hàng thanh toán giảm thiểu những chi phí thanh toán thẻ phát hành trong nước.
  
• 
  Giúp các chủ thẻ giảm thiểu các khoản phí về chuyển đổi tiền tệ mà tổ chức thẻ quốc tế áp dụng khi giao dịch bằng ngoại tệ, nâng cao tiện ích của thẻ tín dụng.
  

Ngoài ra, NHNN có thể trợ giúp các NHTM trong việc phát triển dịch vụ thẻ, cho phép các ngân hàng trong nước được áp dụng một số ưu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng nước ngoài, đồng thời có những xử phạt nghiêm khắc đối với những trường hợp vi phạm quy chế hoạt động thẻ.

NHNN cũng nên cho phép các NHTM lập các quỹ phòng ngừa rủi ro về nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các ngân hàng nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.

NHNN cần kiến nghị với nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ còn mới mẻ này, tạo điều kiện cho các NHTM giảm giá thành mặt hàng thẻ của mình để khuyến khích người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ thanh toán trên thị trường thẻ Việt nam.

NHNN nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo, hội thảo về thẻ cho các NHTM cùng tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức của cán bộ nhân viên ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hưỡng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và yêu cầu của NHNN; giới thiệu và giúp đỡ các ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ.

***************

KẾT LUẬN

Thanh toán thẻ là một phương thức thanh toán hiện đại, đa tiện ích, rất được ưa chuộng trên thế giới, đặc biệt là thẻ tín dụng. Đây là một phương tiện khá hữu hiệu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, thu hút tiền gửi của các tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các tầng lớp dân cư được hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng. Thẻ tín dụng còn hỗ trợ cho việc thực hiện chính sách ngoại hối, chính sách thuế của nhà nước. Bên cạnh đó, thanh toán thẻ qua ngân hàng góp phần hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực do các hoạt động kinh tế ngầm gây ra, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách tài chính quốc gia.

Chính vì thế, việc triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ chính là các ngân hàng đã thực hiện đúng chủ trương hiện đại hoá công nghệ ngân hàng của chính phủ và tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh và hoà nhập vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế. Do đó, phát hành và thanh toán thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của một ngân hàng hiện đại, góp phần làm tăng thu nhập và phong phú thêm hoạt động ngân hàng.

Ngân hàng Ngoại thương Việt nam phát hành và thanh toán thẻ cho đến nay đã được gần 15 năm. Đây chính là một trong những lợi thế của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ nói riêng và trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đã có nhiều chuyển biến, từ chỗ chỉ làm đại lý thực hiện thanh toán cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngoài, đến nay ngân hàng đã tự phát hành thẻ tín dụng quốc tế của chính mình.

Trong quá trình hoạt động, tuy còn gặp phải không ít khó khăn, thách thức, song trong tương lai không xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đúng đắn, nỗ lực cao độ từ phía ngân hàng và kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, có thể lạc quan rằng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam sẽ đạt được những kết quả ngày càng to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của ngân hàng, đồng thời củng cố và phát triển hơn nữa những vị thế của mình trên thị trường thẻ Việt nam.

Thông qua những phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam hiện nay nói chung và tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, luận văn đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng khai thác dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam. Mặc dù khuôn khổ bó hẹp trong phạm vi một luận văn, kiến thức còn hạn chế và mang nặng tính lý thuyết nhưng các giải pháp và kiến nghị cũng phần nào có tác dụng tiến bộ đối với không chỉ ngân hàng Ngoại thương Việt nam nói riêng mà còn với các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ của Việt nam khác. Hy vọng trong tương lai không xa, Việt nam sẽ xây dựng hoàn thiện một hệ thống phát hành và thanh toán thẻ để đáp ứng yêu cầu mới trong bối cảnh hoà nhập với nền tài chính ngân hàng thế giới.