Ng©n hµng Nhµ níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt nam
ViÖt Nam §éc lËp – Tù do – H¹nh phóc
Sè: 299/TDHT-CV§L
VÒ viÖc söa ®æi, bæ sung C«ng v¨n Hµ Néi, ngµy 30 th¸ng 9 n¨m 2005
sè 44/CV-TDHT ngµy 18/2/2003
cña NHNN.
KÝnh göi: Ng©n hµng Nhµ níc chi nh¸nh c¸c tØnh,
thµnh phè cã QTDND
Ngµy 3/2/2005, Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh QuyÕt ®Þnh sè 127/2005/Q§-NHNN vÒ viÖc söa ®æi, bæ sung mét sè ®iÒu cña Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 (gäi t¾t lµ QuyÕt ®Þnh sè 127) vµ ngµy 31/5/2005 Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ban hµnh QuyÕt ®Þnh sè 783/2005/Q§-NHNN vÒ viÖc söa ®æi, bæ sung Kho¶n 6 §iÒu 1 cña QuyÕt ®Þnh sè 127; ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c Quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së thùc hiÖn, Ng©n hµng Nhµ níc híng dÉn bæ sung mét sè ®iÓm t¹i C«ng v¨n sè 44/CV-TDHT ngµy 18/2/2003 cña Ng©n hµng Nhµ níc Híng dÉn thùc hiÖn “Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng ban hµnh kÌm theo QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ®èi víi c¸c Quü tÝn dông nh©n d©n” nh sau:
1- C¸c Kho¶n d vµ ® cña §iÓm 3 gép thµnh kho¶n d míi vµ ®îc söa ®æi, bæ sung nh sau:
“d) C¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî lµ viÖc Quü tÝn dông thùc hiÖn ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî, gia h¹n nî vay ®èi víi c¸c kho¶n nî vay cña kh¸ch hµng theo hai ph¬ng thøc sau:
- §iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî lµ viÖc Quü tÝn dông chÊp thuËn thay ®æi kú h¹n tr¶ nî gèc, kú h¹n tr¶ nî l·i, kú h¹n tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay trong ph¹m vi thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn tríc ®ã trong hîp ®ång tÝn dông nhng kú h¹n tr¶ nî cuèi cïng kh«ng thay ®æi.
- Gia h¹n nî vay lµ viÖc Quü tÝn dông chÊp thuËn kÐo dµi thªm mét kho¶ng thêi gian tr¶ nî gèc, tr¶ nî l·i, tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay vît qu¸ thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn tríc ®ã trong hîp ®ång tÝn dông.”
2- Kho¶n e, §iÓm 3 ®îc bæ sung, söa ®æi nh sau:
“e) Dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô hoÆc dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng mµ kh¸ch hµng göi ®Õn Quü tÝn dông lµ mét tËp hîp nh÷ng ®Ò xuÊt; trong ®ã cã tæng nhu cÇu vèn, sè vèn xin vay, c¸ch thøc sö dông vèn vµ c¸ch thøc tr¶ nî vay trong mét kho¶ng thêi gian x¸c ®Þnh.”
3- Kho¶n b, §iÓm 12 ®îc söa ®æi, bæ sung nh sau:
“b) §èi víi kho¶n nî vay kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n, ®îc Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n vµ kh«ng chÊp thuËn cho c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî, th× sè d nî gèc cña hîp ®ång tÝn dông ®ã lµ nî qu¸ h¹n vµ Quü tÝn dông thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî; viÖc ph¹t chËm tr¶ ®èi víi nî qu¸ h¹n vµ nî l·i vèn vay do hai bªn tho¶ thuËn trªn c¬ së quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Quü tÝn dông ph©n lo¹i toµn bé sè d nî gèc cña kh¸ch hµng vay cã nî qu¸ h¹n vµo tµi kho¶n cho vay thÝch hîp theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.”
4- Néi dung nªu t¹i Kho¶n b §iÓm 13 ®îc söa ®æi, bæ sung nh sau:
“b) Dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô hoÆc ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng: Héi ®ång qu¶n trÞ Quü tÝn dông c¨n cø vµo thÓ lo¹i cho vay (ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n), møc vèn xin vay vµ môc ®Ých sö dông tiÒn vay ®Ó quy ®Þnh nh÷ng mãn vay mµ Quü tÝn dông ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng lËp dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô hoÆc ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng b»ng v¨n b¶n riªng (Phô lôc 03 ®Ýnh kÌm C«ng v¨n nµy) vµ nh÷ng mãn vay kh¸ch hµng ®îc gép chung dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô hoÆc ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng vµo GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn (theo mÉu sè 01b/TD ®Ýnh kÌm C«ng v¨n nµy)”.
5- §iÓm 19 ®îc söa ®æi, bæ sung nh sau:
“19. KiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay
a- Quü tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm vµ cã quyÒn kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
b- Trªn c¬ së híng dÉn t¹i Phô lôc 01 ®Ýnh kÌm C«ng v¨n nµy, Quü tÝn dông ph¶i x©y dùng vµ ban hµnh v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ quy tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng phï hîp víi ®Æc ®iÓm ho¹t ®éng cña Quü tÝn dông vµ tÝnh chÊt cña kho¶n vay, nh»m b¶o ®¶m hiÖu qu¶ vµ kh¶ n¨ng thu håi vèn vay.
6- §iÓm 20 ®îc söa ®æi nh sau:
“20. C¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî
a- C¸c Quü tÝn dông tù quyÕt ®Þnh viÖc c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî, trªn c¬ së kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh vµ kÕt qu¶ ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vay.
- Kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng kú h¹n nî gèc, nî l·i vèn vay, hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay trong ph¹m vi thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông vµ Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî trong c¸c kú h¹n tiÕp theo, th× Quü tÝn dông xem xÐt ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî gèc, tr¶ nî l·i vèn vay, hoÆc tr¶ nî c¶ gèc vµ l·i vèn vay.
- Kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ hÕt nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay ®óng thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông vµ ®îc Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh sau thêi h¹n cho vay th× Quü tÝn dông xem xÐt cho gia h¹n nî víi thêi h¹n phï hîp víi nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Quü tÝn dông tù quy ®Þnh trong Quy chÕ cho vay thêi h¹n gia h¹n nî vay tèi ®a ®èi víi tõng thÓ lo¹i cho vay (ng¾n, trung, dµi h¹n) phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña m×nh.
Toµn bé sè d nî vay gèc cña kh¸ch hµng cã kho¶n nî c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî ®îc ph©n lo¹i vµo c¸c nhãm thÝch hîp theo quy ®Þnh vÒ ph©n lo¹i nî cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.
b- Trªn c¬ së c¸c quy ®Þnh vÒ c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî vµ híng dÉn t¹i Phô lôc 02 ®Ýnh kÌm C«ng v¨n nµy, Quü tÝn dông ph¶i ban hµnh v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî ®èi víi kh¸ch hµng.
c- §èi víi c¸c kho¶n nî vay ®îc c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî, c¸c Quü tÝn dông ph¶i b¸o c¸o theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam vÒ chÕ ®é b¸o c¸o thèng kª ¸p dông ®èi víi tæ chøc tÝn dông.”
7- Kho¶n a, §iÓm 21 ®îc söa ®æi nh sau:
“a) Kh¸ch hµng vay bÞ tæn thÊt vÒ tµi s¶n dÉn ®Õn khã kh¨n vÒ tµi chÝnh;”.
8- Ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vµ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro:
§Þnh kú, c¸c Quü tÝn dông c¨n cø vµo t×nh tr¹ng tr¶ nî vay, kÕt qu¶ ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh (nÕu cã), kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng vay ®Ó ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vµ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng ng©n hµng cña tæ chøc tÝn dông theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ níc.
9- Tæ chøc thùc hiÖn:
- Ng©n hµng Nhµ níc chi nh¸nh tØnh, thµnh phè tæ chøc triÓn khai néi dung v¨n b¶n nµy ®Õn c¸c Quü tÝn dông trªn ®Þa bµn; kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c Quü tÝn dông trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn;
- Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ, Gi¸m ®èc Quü tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm tæ chøc cho c¸n bé, nh©n viªn nghiªn cøu, qu¸n triÖt néi dung v¨n b¶n nµy ®Ó thùc hiÖn. Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ban hµnh v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî vµ v¨n b¶n quy ®Þnh vÒ quy tr×nh kiÓm tra gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay, tr¶ nî cña kh¸ch hµng theo c¸c phô lôc ®Ýnh kÌm v¨n b¶n nµy, Quü tÝn dông cã thÓ quy ®Þnh chi tiÕt thªm nh÷ng néi dung cô thÓ (ngoµi c¸c néi dung híng dÉn t¹i c¸c phô lôc nãi trªn) phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ ho¹t ®éng cña tõng Quü tÝn dông (nÕu thÊy cÇn thiÕt) ®Ó lµm c¨n cø tæ chøc thùc hiÖn, nhng kh«ng ®îc tr¸i víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt.
- Trong thêi h¹n tèi ®a lµ 30 ngµy sau khi C«ng v¨n nµy ®îc ban hµnh, Quü tÝn dông ph¶i ban hµnh c¸c v¨n b¶n vÒ Quy tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng; Quy ®Þnh vÒ c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî ®Ó lµm c¨n cø thùc hiÖn ®ång thêi göi c¸c v¨n b¶n nµy cho Ng©n hµng Nhµ níc chi nh¸nh tØnh, thµnh phè (Thanh tra Ng©n hµng) ®Ó b¸o c¸o vµ phôc vô c«ng t¸c qu¶n lý.
Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, nÕu cã g× víng m¾c cÇn ph¶n ¸nh kÞp thêi vÒ Ng©n hµng Nhµ níc Trung ¬ng (Vô C¸c tæ chøc tÝn dông hîp t¸c) ®Ó xem xÐt xö lý.
N¬i nhËn: TL.Thèng ®èc
- Nh trªn; Vô Trëng Vô c¸c TCTD hîp t¸c
- Thèng ®èc NHNN ®Ó b/c;
- C¸c Phã Thèng ®èc
- Vô CSTT, Thanh tra NHNN, Vô Ph¸p chÕ;
- V¨n phßng ®¹i diÖn NHNN t¹i TP HCM;
- QTDND Trung ¬ng;
- B¶o hiÓm tiÒn göi VN;
- Lu VP, Vô C¸c TCTD hîp t¸c.
TrÇn Quang Kh¸nh
Phô lôc 01
Nh÷ng néi dung c¬ b¶n
cÇn quy ®Þnh trong v¨n b¶n quy tr×nh kiÓm tra,
gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vµ tr¶ nî cña
kh¸ch hµng vay vèn cña Quü tÝn dông nh©n d©n
I- Môc ®Ých:
KiÓm tra, kiÓm so¸t qu¸ tr×nh vay vèn vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng nh»m môc ®Ých n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ vµ kh¶ n¨ng thu håi vèn vay.
II- Yªu cÇu:
Néi dung v¨n b¶n cÇn lµm râ c¸c néi dung c«ng viÖc ph¶i thùc hiÖn trong tõng c«ng ®o¹n cña quy tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay vµ x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña tõng bé phËn, c¸ nh©n trong viÖc thùc hiÖn quy tr×nh nµy nh»m ®¹t ®îc môc ®Ých nªu t¹i Môc I nªu trªn.
III- Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cÇn quy ®Þnh trong quy tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t vèn vay:
Quy tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn ®îc b¾t ®Çu tõ khi c¸n bé tÝn dông tiÕp nhËn hå s¬ kh¸ch hµng vµ kÕt thóc khi kÕ to¸n viªn tÊt to¸n, thanh lý hîp ®ång tÝn dông, bao gåm nh÷ng néi dung sau:
-
KiÓm tra tríc khi cho vay;
-
KiÓm tra, gi¸m s¸t trong khi cho vay;
-
KiÓm tra, gi¸m s¸t sau khi cho vay;
-
Xö lý vi ph¹m.
Lu ý: Sau khi kÕt thóc mçi cuéc kiÓm tra, gi¸m s¸t trong hoÆc sau khi cho vay, ngêi kiÓm tra ph¶i lËp biªn b¶n kiÓm tra, trong ®ã cã ch÷ ký cña ngêi kiÓm tra, kh¸ch hµng vay vèn vµ ph¶i lu tr÷ ®Çy ®ñ trong hå s¬ tÝn dông.
1- KiÓm tra tríc khi cho vay: Lµ viÖc kiÓm tra hå s¬ xin vay vèn, thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn cña kh¸ch hµng theo quy ®Þnh nh»m môc ®Ých ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. KiÓm tra tríc khi cho vay bao gåm c¸c néi dung c¬ b¶n sau:
a- C¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh hå s¬ xin vay vèn:
- KiÓm tra hå s¬ ph¸p lý: KiÓm tra tÝnh hîp lÖ, hîp ph¸p cña c¸c giÊy tê, v¨n b¶n trong hå s¬ xin vay vèn. VÝ dô nh ®èi víi cho vay s¶n xuÊt: c¸c v¨n b¶n x¸c nhËn t c¸ch ph¸p nh©n vµ c¸c yÕu tè ph¸p lý quy ®Þnh trong ®iÒu kiÖn cho vay; t c¸ch d©n sù; sæ hé khÈu; Chøng minh nh©n d©n; GiÊy ®¨ng ký kinh doanh…
- KiÓm tra hå s¬ vay vèn, hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay (nÕu cã): C¸n bé tÝn dông kiÓm tra tÝnh x¸c thùc cña tõng lo¹i hå s¬: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn; kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh; B¸o c¸o t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh; n¨ng lùc tµi chÝnh…
- KiÓm tra c¸c th«ng tin kh¸c vÒ kh¸ch hµng: T×m hiÓu thÈm ®Þnh vÒ t c¸ch vµ n¨ng lùc ph¸p luËt, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù, n¨ng lùc ®iÒu hµnh vµ qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng …
- ThÈm ®Þnh: ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng cã ®¶m b¶o hiÖu qu¶ thu håi vèn vay hay kh«ng; thÈm ®Þnh c¸c hå s¬, biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay cã ®¶m b¶o yÕu tè ph¸p lý vµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®ñ ®¸p øng yªu cÇu xö lý ®Ó thu håi kho¶n vay khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî vay hay kh«ng.
- LËp b¸o c¸o thÈm ®Þnh tr×nh Gi¸m ®èc phª duyÖt kho¶n vay: Trong b¸o c¸o thÈm ®Þnh, c¸n bé tÝn dông ph¶i ®a ra ®îc nh÷ng néi dung c¬ b¶n sau: NhËn xÐt hå s¬ ph¸p lý, t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng vay ®· ®óng, ®ñ, ®· hîp lý, hîp lÖ cha, cã cÇn ph¶i bæ sung tµi liÖu hay gi¶i tr×nh thªm kh«ng? Tãm t¾t t×nh h×nh ho¹t ®éng vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng; lîi Ých cña kho¶n vay; nªu ý kiÕn ®¸nh gi¸ vÒ hiÖu qu¶, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng; ph©n tÝch vÒ tµi s¶n b¶o ®¶m vµ c¸c yÕu tè rñi ro cã thÓ x¶y ra; ®Ò xuÊt ý kiÕn gi¶i quyÕt cho vay hay kh«ng cho vay.
b- T¸i thÈm ®Þnh kho¶n vay:
Trong mét sè trêng hîp cÇn thiÕt, Gi¸m ®èc hoÆc Ban tÝn dông hoÆc Héi ®ång qu¶n trÞ Quü tÝn dông (theo thÈm quyÒn ®· ®îc quy ®Þnh) cã thÓ quyÕt ®Þnh tiÕn hµnh thÈm ®Þnh l¹i toµn bé hoÆc mét sè yÕu tè trong hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng tríc khi xem xÐt gi¶i quyÕt cho vay.
2- KiÓm tra, gi¸m s¸t trong khi cho vay: Lµ viÖc kiÓm tra gi¶i ng©n theo tiÕn ®é thùc hiÖn cña dù ¸n ®Çu t, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng; ®ång thêi kiÓm tra môc ®Ých sö dông tiÒn vay, viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh gi¶i ng©n. Trong qu¸ tr×nh kiÓm tra, gi¸m s¸t, c¸n bé tÝn dông cã thÓ yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c hå s¬, chøng tõ vÒ môc ®Ých sö dông tiÒn vay ®Ó lµm c¨n cø gi¶i ng©n nh: Hîp ®ång cung øng vËt t, hµng ho¸, dÞch vô, … (nÕu cã).
3- KiÓm tra sau khi cho vay: Lµ qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c bíc c«ng viÖc kiÓm tra sau khi cho vay nh»m híng dÉn, ®«n ®èc ngêi vay sö dông ®óng môc ®Ých, cã hiÖu qu¶ sè tiÒn vay, hoµn tr¶ nî gèc, l·i vay ®óng thêi h¹n, ®ång thêi thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp nÕu ngêi vay kh«ng thùc hiÖn ®Çy ®ñ, ®óng h¹n c¸c cam kÕt. Néi dung kiÓm tra nh sau:
- Më sæ s¸ch theo dâi: C¸n bé tÝn dông më sæ theo dâi c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cña kho¶n vay theo hîp ®ång tÝn dông vµ thêng xuyªn cËp nhËt c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kho¶n vay (vÝ dô nh nh÷ng sù thay ®æi vÒ kh¸ch hµng vay, tµi s¶n b¶o ®¶m vèn vay, qu¸ tr×nh tr¶ nî, l·i vay…) nhÊt lµ ®èi víi c¸c kho¶n vay lín.
- KiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn vay, tµi s¶n b¶o ®¶m: §Þnh kú hµng th¸ng hoÆc quý hoÆc trêng hîp ®ét xuÊt (nÕu thÊy cÇn thiÕt), c¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra môc ®Ých sö dông vèn vay, tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña kh¸ch hµng th«ng qua viÖc kiÓm tra sæ s¸ch h¹ch to¸n theo dâi cña kh¸ch hµng; chøng tõ, ho¸ ®¬n h¹ch to¸n (thu, chi tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n, chi kh¸c…); chøng tõ thanh quyÕt to¸n, thanh lý hîp ®ång … hoÆc kiÓm tra trùc tiÕp viÖc sö dông vèn vay xem cã ®óng môc ®Ých xin vay hay kh«ng; kiÓm tra vËt t ®¶m b¶o tiÒn vay th«ng qua viÖc kiÓm tra c¸c tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay (c©y, con, vËt nu«i, hµng ho¸, vËt t…); kiÓm tra hiÖn tr¹ng tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay ®èi víi c¸c kho¶n vay cã tµi s¶n b¶o ®¶m. Sau khi kiÓm tra c¸n bé tÝn dông ph¶i lËp biªn b¶n kiÓm tra vÒ môc ®Ých sö dông vèn vay, vËt t b¶o ®¶m nî vay vµ tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay cña kh¸ch hµng. NÕu kh¸ch hµng sö dông vèn vay sai môc ®Ých hoÆc ph¸t sinh nh÷ng vÊn ®Ò cã nguy c¬ ¶nh hëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i b¸o c¸o Gi¸m ®èc ®Ó xem xÐt quyÕt ®Þnh c¸c gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó xö lý thu håi nî vay.
- KiÓm tra ph©n tÝch hiÖu qu¶ sö dông vèn vay, t×nh h×nh thùc hiÖn kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh, kÕ ho¹ch tµi chÝnh (nÕu cã) vµ ®¶m b¶o tÝn dông cña kh¸ch hµng.
- Thu thËp th«ng tin bæ sung vÒ kh¸ch hµng vµ kho¶n vay trong khi kh¸ch hµng ®ang cã d nî t¹i Quü tÝn dông b»ng c¸c nguån th«ng tin tõ: B¸o c¸o ®Þnh kú cña kh¸ch hµng; ®i tiÕp xóc, th¨m kh¸ch hµng, vµ c¸c nguån th«ng tin kh¸c … ®Ó cËp nhËt hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt, kinh doanh hiÖn t¹i vµ dù ®o¸n hiÖu qu¶ sö dông vèn vay, ®Æc biÖt lµ khi cã x¶y ra c¸c vÊn ®Ò ¶nh hëng ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî kho¶n vay.
- KiÓm tra viÖc thanh lý hîp ®ång tÝn dông: Khi kh¸ch hµng tr¶ hÕt nî, c¸n bé tÝn dông phèi hîp víi bé phËn kÕ to¸n ®èi chiÕu, kiÓm tra vÒ sè tiÒn tr¶ nî gèc, l·i vay … ®Ó tÊt to¸n kho¶n vay.
- KiÓm tra t×nh tr¹ng giÊy tê, tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®Ó lËp biªn b¶n xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè.
- KiÓm tra thñ tôc xuÊt kho giÊy tê vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè theo quy ®Þnh.
4- Xö lý vi ph¹m:
Quü tÝn dông c¨n cø vµo kÕt qu¶ kiÓm tra t¹i c¸c §iÓm 2 vµ 3 nªu trªn ®Ó quyÕt ®Þnh biÖn ph¸p xö lý vi ph¹m nªu t¹i Kho¶n c, §iÓm 19 cña C«ng v¨n sè 44/CV-TDHT ngµy 18/2/2003 cña Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam.
MÉu sè 01b/TD
Cã 01 liªn: QTD lu hå s¬ cho ay
Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam
§éc lËp - Tù do - H¹nh phóc
--------- *** --------
GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn
KÝnh göi: Quü tÝn dông nh©n d©n ...................................................
1. Hä vµ tªn ngêi vay vèn (hoÆc ®¹i diÖn ph¸p nh©n vay vèn): ...............................
Sè thÎ thµnh viªn (nÕu lµ thµnh viªn cña QTDND): ...................................................
§Þa chØ: ........................................................................................................ ...................
2. Hä vµ tªn ngêi thõa kÕ: ....................................... Quan hÖ víi ngêi vay vèn: ....
§Þa chØ: ........................................................................................................ ...................
3. Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cña Dù ¸n ®Çu t (hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô hoÆc ph¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng):
- Môc tiªu ®Çu t cña PASXKD/DA§T:…………………………………………
- Tæng sè vèn ®Çu t:…………………………………………………………
+ Chi phÝ nguyªn vËt liÖu: ………………………………………………
+ M¸y mãc thiÕt bÞ: ………………………………………………………
+ Lao ®éng: ………………………………………………………………
- Vèn tù cã tham gia vµo PASXKD/DA§T: ………………………………………
- Sè vèn xin vay: ……………………………………………………………………
- Dù kiÕn nguån tr¶ nî: …………………………………………………………
4. §Ò nghÞ QTDND cho chóng t«i vay sè tiÒn:
B»ng sè: .................................. ®ång
B»ng ch÷: ...................................................................................................................
5. Môc ®Ých vay vèn: ....................................................................................................
...........................................................................................................................................
6. §èi tîng vay vèn: .....................................................................................................
7. Thêi h¹n vay: ..................................................................... .......................................
8. H×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay:
Tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay gåm:
- .................................................................................................................................
- .................................................................................................................................
- .................................................................................................................................
- .................................................................................................................................
Tæng gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay: ....................................... ®ång
Chóng t«i cam kÕt sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých, tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n, chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh cña QTDND vÒ viÖc vay vèn, nÕu kh«ng thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt, chóng t«i hoµn toµn chÞu tr¸ch nhiÖm tríc ph¸p luËt.
..............., ngµy ...... th¸ng ..... n¨m .........
Ngêi thõa kÕ Ngêi xin vay
(Ký, ghi râ hä, tªn) (Ký, ghi râ hä, tªn vµ ®ãng dÊu)
X¸c nhËn cña UBND x· (phêng)
.................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................
..................., ngµy ...... th¸ng ..... n¨m .........
TM. UBND x· (phêng)
(Ký, ghi râ hä, tªn vµ ®ãng dÊu)
Phô lôc 02
Nh÷ng néi dung c¬ b¶n cÇn cã trong v¨n b¶n quy ®Þnh
vÒ c¬ cÊu l¹i nî cña Quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së
I- Nh÷ng quy ®Þnh chung:
1- C¨n cø ®Ó Quü tÝn dông c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî:
Quü tÝn dông sÏ c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî khi:
-
§Õn h¹n tr¶ nî, nhng kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî theo ®óng thêi h¹n tr¶ nî gèc, nî l·i, hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông; ®ång thêi kh¸ch hµng cã ®¬n xin gia h¹n nî hoÆc ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî;
-
Kh¸ch hµng ®îc Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî trong thêi h¹n xin ®iÒu chØnh kú h¹n nî hoÆc gia h¹n nî.
-
Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña Quü tÝn dông cho phÐp (Quü tÝn dông cã thÓ c©n ®èi gi÷a nguån vèn víi sö dông vèn vµ gi÷a thu nhËp víi chi phÝ)
2- Thêi gian nép ®¬n xin ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî:
- Kh¸ch hµng nép ®¬n xin ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî tríc ngµy ®Õn h¹n tr¶ nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay tèi thiÓu lµ 5 ngµy lµm viÖc.
- Trêng hîp cho vay tr¶ gãp: Trong vßng 10 ngµy kÓ tõ khi ®Õn kú h¹n tr¶ nî (gèc vµ l·i vèn vay) nÕu kh¸ch hµng kh«ng cã ®¬n xin c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî Quü tÝn dông sÏ chuyÓn sè d nî cßn l¹i sang nî qu¸ h¹n vµ tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî vay.
3- Nh÷ng nguyªn nh©n chËm tr¶ nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay cã thÓ ®îc Quü tÝn dông xem xÐt cho c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî:
- Ngêi vay vÉn ®ang trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, kinh doanh b×nh thêng nhng do gÆp khã kh¨n ®ét xuÊt vÒ tµi chÝnh (cha kÞp b¸n hµng ho¸ hoÆc chËm thu tiÒn b¸n hµng…) hoÆc do cha kÕt thóc chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh.
- Do cã nh÷ng khã kh¨n kh¸ch quan dÉn ®Õn khã kh¨n trong s¶n xuÊt vµ ®êi sèng cña ngêi vay nh gÆp thiªn tai, ho¶ ho¹n, dÞch bÖnh…
II- Tr×nh tù c¸c bíc c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî:
Khi nhËn ®îc ®¬n xin ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî cña kh¸ch hµng, Quü tÝn dông tiÕn hµnh c¸c bíc c«ng viÖc sau:
1- C¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh nh÷ng lý do xin ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî cña kh¸ch hµng:
-
NÕu nh÷ng lý do nªu trong ®¬n cña kh¸ch hµng lµ kh«ng ®óng, kh«ng hîp lý th× lËp b¸o c¸o thÈm ®Þnh tr×nh Gi¸m ®èc, trong ®ã nªu râ ®Ò nghÞ vÒ viÖc kh«ng cho ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî; ®ång thêi ®Ò xuÊt biÖn ph¸p xö lý thu håi nî.
-
NÕu nh÷ng lý do nªu trong ®¬n cña kh¸ch hµng lµ ®óng vµ hîp lý th× lËp b¸o c¸o thÈm ®Þnh tr×nh Gi¸m ®èc, trong ®ã nªu râ lý do ®Ò nghÞ vÒ viÖc cho ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî.
2- Trªn c¬ së b¸o c¸o thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông, Gi¸m ®èc Quü tÝn dông (hoÆc Ban tÝn dông hoÆc Héi ®ång qu¶n trÞ trong trêng hîp vît quyÒn ph¸n quyÕt cña Gi¸m ®èc) xem xÐt:
- QuyÕt ®Þnh kh«ng cho phÐp c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî khi ®ång ý víi lý do nªu trong b¸o c¸o cña c¸n bé tÝn dông.
- Trêng hîp c¸n bé tÝn dông ®Ò nghÞ cho c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî th× chØ ®¹o bé phËn kÕ to¸n xem xÐt c©n ®èi l¹i kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó quyÕt ®Þnh viÖc c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî (trêng hîp cÇn thiÕt th× cã thÓ cho tiÕn hµnh thÈm ®Þnh l¹i hoÆc giao cho c¸n bé tÝn dông ®iÒu tra thªm nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan) hoÆc kh«ng cho c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî.
2.1- Trêng hîp kh«ng ®ång ý cho c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî th× Quü tÝn dông cã v¨n b¶n tr¶ lêi kh¸ch hµng vay (tèi ®a sau 3 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®¬n); khi ®Õn kú h¹n tr¶ nî ghi trªn hîp ®ång tÝn dông, nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî gèc, nî l·i hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay th× Quü tÝn dông chuyÓn nî qu¸ h¹n vµ tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ®Ó thu håi kho¶n vay.
2.2- Trêng hîp ®ång ý cho ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî hoÆc gia h¹n nî, Quü tÝn dông thùc hiÖn viÖc c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî theo c¸c nguyªn t¾c sau:
-
NÕu kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng kú h¹n nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay trong ph¹m vi thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông vµ ®îc Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî trong c¸c kú h¹n tiÕp theo, th× Quü tÝn dông xem xÐt ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay.
-
NÕu kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ hÕt nî gèc, nî l·i vèn vay hoÆc c¶ nî gèc vµ l·i vèn vay ®óng thêi h¹n cho vay ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông vµ ®îc Quü tÝn dông ®¸nh gi¸ lµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh sau thêi h¹n cho vay, th× Quü tÝn dông xem xÐt cho gia h¹n nî víi thêi h¹n phï hîp víi nguån tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
-
Thêi gian c¬ cÊu l¹i thêi h¹n tr¶ nî do Quü tÝn dông xem xÐt quyÕt ®Þnh phï hîp víi kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña Quü tÝn dông.
Phô lôc 03
Híng dÉn
Mét sè néi dung c¬ b¶n trong dù ¸n xin vay vèn
(®èi víi nh÷ng mãn vay mµ yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i lËp
dù ¸n vay vèn riªng, kÌm theo GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn)
Hä vµ tªn chñ dù ¸n: ..................................................................... N¨m sinh: .........................
Sè CMND:......................................... Ngµy cÊp:............................N¬i cÊp: ............................
HiÖn c tró t¹i: Th«n (Êp)............................................X· (phêng):.......................................
HuyÖn (ThÞ x·): .................................................. TØnh (thµnh phè): .......................................
Tªn dù ¸n: ..................................................................................................................................
1. Chi phÝ ®Çu t cho dù ¸n:
- Nguyªn nhiªn vËt liÖu:
- M¸y mãc thiÕt bÞ:
- Lao ®éng:
- Chi phÝ kh¸c:
2. ThÞ trêng tiªu thô:
3. Nguån vèn dïng cho dù ¸n:
a- Vèn tù cã:
b- Vèn vay QTD ND:
c- Thêi h¹n vay: ……………….. th¸ng. L·i suÊt: …………….%/th¸ng.
Tr¶ l·i vay = Sè tiÒn vay x L·i suÊt x Thêi h¹n vay
4. Thu nhËp: Doanh thu s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô:
5. L·i: Thu nhËp – (Chi phÝ ®Çu t vµ s¶n xuÊt + Tr¶ l·i vay + ThuÕ)
6. KÕ ho¹ch vay vèn vµ tr¶ nî:
- §Þnh kú rót tiÒn vay:
- Kú h¹n tr¶ nî gèc vµ l·i:
…………………….., ngµy ……th¸ng …….. n¨m ………
Chñ dù ¸n
(ký, ghi râ hä, tªn)
(C¨n cø nh÷ng néi dung trong phô lôc nµy, c¸n bé tÝn dông híng dÉn kh¸ch hµng lËp dù ¸n phï hîp víi môc ®Ých vay vèn.)
Chia sẻ với bạn bè của bạn: |